Plusieurs millions de PEL vont être clôturés par les banques : êtes-vous visé par cette opération ?
Les détenteurs de plans d’épargne logement (PEL) ouverts en 2011 doivent se préparer : à partir de mars 2026, ces contrats arriveront automatiquement à échéance.
Une réforme passée un peu inaperçue en 2010 limite désormais leur durée de vie à 15 ans. Résultat : des milliards d’euros vont progressivement basculer vers d’autres produits d’épargne. Jusqu’à fin 2010, un PEL pouvait être conservé sans limite de temps. Mais la loi de finances rectificative du 29 décembre 2010 a instauré une durée maximale de 15 ans pour tous les plans ouverts à partir du 1er mars 2011. Concrètement, les premiers concernés verront leur PEL automatiquement clôturé dès mars 2026. Les fonds seront alors transférés sur un compte sur livret dont le taux dépendra de chaque banque.
Une génération de PEL très rémunérateurs
Ces PEL sont particulièrement stratégiques pour les épargnants, car le taux de 2,5 % brut garanti en 2011 restait supérieur à celui du livret A de l’époque (2 % net). Même après prélèvements sociaux, le rendement était attractif, d’autant que le plafond de versement atteignait 61.200 euros. Le succès a été massif : en 2014, près de 1,5 million de nouveaux plans avaient été ouverts, un record.
Des milliards en jeu d’ici 2030
Selon la Banque de France, 36 % des PEL en cours, représentant 93 milliards d’euros, devront être clôturés d’ici 2030. L’année la plus critique sera 2030, avec 1,1 million de plans fermés et 28 milliards d’euros réorientés. L’institution s’inquiète des conséquences de cette sortie massive sur la répartition de l’épargne des ménages.
Un produit devenu simple placement
Conçu initialement pour préparer un achat immobilier grâce à un prêt bonifié, le PEL est devenu pour beaucoup un produit d’épargne sécurisé. En 2024, un PEL ouvert rapporte seulement 1,75 % brut, soumis au prélèvement forfaitaire unique (30 %). Pour l’ouvrir, il faut un premier versement de 225 euros et un minimum annuel de 540 euros (45 euros par mois, ou 135 euros par trimestre).
Un placement encore plébiscité
En moyenne, chaque PEL détient 25.017 euros d’encours, et 12 % atteignent ou dépassent le plafond réglementaire. Si les plans ouverts avant 2011 peuvent encore vivre indéfiniment, ceux créés après mars 2011 seront tous clos automatiquement au quinzième anniversaire, rappelant aux épargnants que ce produit est désormais strictement limité dans le temps.
